重庆房产抵押贷款决定因素(房产抵押贷款弊端)

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重庆房产抵押贷款决定因素(房产抵押贷款弊端)

重庆房产抵押贷款决定因素(房产抵押贷款弊端)

大家好,我是小编,今天我要和大家分享一下关于重庆房产抵押贷款决定因素(房产抵押贷款弊端)的问题。为了让大家更容易理解,我将这个问题进行了归纳整理,现在就一起来看看吧。

文章目录列表:

1.房子抵押贷款需要满足什么条件
2.买房人用我的房子抵押贷款,对我来说有风险吗?如果有风险我该怎么办
3.房屋抵押贷款不良率
4.重庆房产抵押贷款正规的公司有哪些,需要哪些资料

重庆房产抵押贷款决定因素(房产抵押贷款弊端)

房子抵押贷款需要满足什么条件

银行房屋抵押贷款需要条件如下:深圳私人借钱

1、抵押物房屋应该已经取得房屋所有权证,抵押物房屋必须产权清晰,

2、借款人具有完全处置的权利,能做抵押登记;

3、抵押人必须将抵押物房屋价值全额用于贷款抵押;

4、房屋可以合法上市交易,容易变现,并且不存在以下情形:

5、危旧房屋、非法建筑或已经列入拆迁范围;产权有争议;

6、已经设置抵押;已经出租给他人并且房屋产权人未依规定通知承租人,损害承租人利益;

7、被查封或依法被以其他形式限制转让等。

8、工作稳定

在有抵押物作担保的情况下,银行会降低贷款门槛,但仍会要求借款人在现单位连续工作满半年,也就是说必须要有稳定的工作。

扩展资料:

房屋抵押贷款流程:

1、借款人贷前填写居民住房抵押申请书,并提交银行下列证明材料:借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明。

符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2、银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3、借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4、借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5、贷款合同签订并经公证后,银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

6、贷款结清,贷款结清包括正常结清和提前结清两种。

百度百科-房屋抵押贷款

买房人用我的房子抵押贷款,对我来说有风险吗?如果有风险我该怎么办

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房屋抵押贷款不良率

用房子抵押贷款是目前常见的贷款方式,房产作为不动产具有良好的稳定性,其用作抵押也不会影响房产的使用价值。但任何经济行为都具有一定的风险性,作为房子的所有人,抵押贷款最大的风险在于不能按时还款所造成的银行收房的风险。银行作为债权人,在债务人不能按时还本付息时必然会采取执行担保物来实现债权,而作为债务人来讲,这时可能面临自己及家人无家可归的风险。因此,律师在这里提醒大家,用房产抵押贷款时,首先要选择正规的金融机构,一些民间的贷款公司虽然放款比较快,但是利息相对较高,而且在催讨债务时手段相对粗暴,程序也不符合规定。其次,要合理评估贷款用途及资金风险,尤其是用唯一的住房抵押贷款,如果资金用途风险很大,很容易出现无法偿还贷款的情况,这样会产生较高的逾期费用;最后,抵押房产进行拍卖时,其价格相对较低,会产生资产缩水的风险。

重庆房产抵押贷款正规的公司有哪些,需要哪些资料

一、房屋抵押贷款不良率

房屋抵押贷款不良率是指房屋抵押贷款中,违约或未按时偿还贷款的贷款占全部贷款的比例。根据不同的地区、行业和时间,不良率的数值也会有所不同。

二、住房抵押贷款违约率占总不良率多少

、我国个人住房抵押贷款发展现状

在个人消费信贷中,由于个人了重要地位,近年来,个人住房银行具有强劲发展势头的视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构住房抵押贷款自然成为商业银行。在表1中,200个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74%以上,2004年、2005年则到达80%左右。2005年个人住房抵押贷款余额为18400亿元,是2000年的5.45倍,1998年的住房抵押贷款余额相比,增长16.07%,个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。

表11998—2005年全国个人住房抵押贷款(单位:亿)

19981999200020012002200320042005

全国消费信贷余额47210974235699010669157362006322150

个人住房抵押贷款余额426770337755988218400

个人住房抵押贷款比重90.25%70%77.40%74.87%79.02%83.37%

个人住房抵押贷款增长比例80.75%338.57%65.77%47.52%42.67%34.55%16.07%

资料来源:统计公报(2000—2

商业银行之所以争先发展个人住房抵押贷款,主要原因有二:一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持;二是商业银行普遍认为个人住房抵押贷极低,比批发类贷款风险小得多。事实上,个人住房抵押贷款不良贷款率低、风险相对小并非必然的,因素密切相关的,上世纪80年代美国住房抵押公司风波和1995年日均与个人住房抵押贷款风险相关。随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加,个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升,2002年四大国有商款的平均不良率在1%左右[1],到2004年底,个人住房抵押贷款不其中农行高于2%。在我国个海,2004年商业银有0.1%左右,到2006年9月末,平均不良率上升到0.86%,两年多时间上升7倍多。

我国市场经济处于发展初期,法律制度欠缺,个人信用征信体系不健全,商业银行风险管理水平低,个人住房抵押贷款存在很大风险,实际的贷款违约率高,特定条件下(如贷款高速增长),用于风险分析的不良贷款率指标滞后性非常明显,掩盖了实际风险状况。房地产市场具有周期性,个人住房抵押贷款期限长,每笔贷款数额小,一旦房地产市场出现调整或振荡,贷款违约等风险就会显现,我国个人住房抵押贷款业务还没有遇到真正考验,因此加强个人住房抵押贷款风险防范,完善风险管理机制是个人住房抵押贷款走向良性发展的一条必经之路。

二、商业银行个人住房抵押贷款风险分析

在目前我国的经济体制环境下,个人住房抵押贷款风险发生有其可能性和必然性,这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定,具体而言,我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临以下几个方面风险:

1.信用风险

信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。一般有下面几种形式:

一是被迫违约。被迫违约是借款人的被动行为,是指借款人在购买房产后,因实际支付能力下降或突发事件的发生,无法继续正常向商业银行按照规定还本付息。我国市场竞争异常激烈,就业条件严峻,教育、医疗等支出急剧增加,都会使借款人的支付能力下降甚至恶化,使借款人无力继续偿还贷款本息。东莞房屋抵押贷款

二是理性违约。理性违约是借款人的主动行为,是指借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大,继续还款的成本大于放弃还款的收益,借款人会理性违约。主动违约最有可能发生在贷款合同签订后的头二年,因为此时违约的机会成本相对较低,损失的仅仅是首付款、交易费用和一部分贷款本息[2]。

三是提前还款。提前还款是借款人主动违约行为,是指借款人不按照合同约定的期限和额度提前偿还部分或全部贷款的行为。当市场利率低于合同利率时,提前偿还贷行为就有可能发生,提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入,另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失[3]。

四是恶意骗贷。恶意骗贷一般称为“假按揭”,是一种欺骗行为,主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资,如挪用到房地开发,或者进入资本市场,导致商业银行信贷风险大幅上升。2007年1月底银监会发布《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》,住房按揭贷款成为被挪用入市检查重点。

2.抵押风险

贷款抵押物是商业银行第二还款来源,但是商业银行也常面临如下抵押风险:

一是抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高,商业银行不能顺利、足额、合法变现,就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段,交易法规不完善,手续烦琐,交易费用高,导致银行的抵押物变现困难。

二是抵押物价格风险。抵押物价格风险包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。当房地产市场处于调整或不景气时,价格下跌有可能导致抵押房屋价格不能够覆盖银行本金和利息。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价值下降,或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。

3.利率风险

利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小,甚至出现贷款利率低于存款利率,导致银行收不抵支的风险。一般来说,商业银行所面临的利率风险有:一是“不匹配”风险,抵押贷款的长期性和存款利率与贷款利率调整的不同步,如个人住房抵押贷款是固定利率,如果存款利率上调,银行的资金成本就会上升;个人住房抵押贷款是浮动利率且下浮时,如果银行资金成本不变,银行的利差也会缩小。二是由利率风险引发的提前还贷信用风险。

4.流动性风险

流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。引起流动性风险原因在于商业银行经营特征和个人住房抵押贷款特征,商业银行资金主要来源于企业存款、居民储蓄存款等短期资金,个人住房抵押贷款期限长、回收慢,资金的来源和运用在时间上明显不匹配,存在“短存长贷”的问题。我国个人住房抵押贷款的变现性比较差,一是因为个人住房抵押贷款是零售性业务,每笔贷款的贷款利率、到期日、贷款成数以及贷款期限等都不同,商业银行无法实现标准化管理;二是信贷市场信息不对称导致贷款的投资者无法逐笔估计每笔贷款的违约风险成本,投资者望而却步;三是住房等消费品二级市场尚未形成,抵押物变现难影响住房抵押贷款变现性。

5.法律制度风险

法律制度风险是指法律制度不健全,对失信、违约行为惩罚办法不具体,执行力度不强,使商业银行面临损失。良好的社会法律环境是发展个人住房抵押贷款的基础条件,如美国1968年颁布了《统一消费信贷法典》、《消费信贷保》,1974年又颁布了新的《统一消费信贷法典》。我国还没有针对消费信贷的专项法律、法规,《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法规都是为生产信贷而建立的,与个人住房抵押贷款特点不相符。

6.市场政策风险

市场政策风险包含两个方面,一是指国民经济在整体发展过程中存在由繁荣到萧条周而复始周期性波动,影响房地产业的市场风险。与其他行业相比,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性,经济高涨时,居民收入水平提高,市场对房地产的需求增加,贷款数量急剧扩大,经济萧条时,失业率上升,居民收入急剧下降,房价下跌,商业银行势必会面临大量的“呆坏账”损失。二是政府经济政策的调整引起房地产市场变化给商业银行带来损失。我国整个经济处于转轨时期,市场机制不健全,政府的定位不明确,由于住房消费是居民的大额消费,投资乘数大,房地产业对经济增长具有较强的拉动作用,从而成为政府调控经济拉动消费,促进经济增长的重要行业。当房地产市场发展脱离个人消费能力,出现泡沫和经济过热,与调控宏观目标相违背,政府会采取房地产调整政策,随着房地产业的调整和收缩,商业银行也将面临政策风险。

7.管理风险

管理风险是指商业银行内部个人住房抵押贷款管理出现问题,导致的信贷风险。从贷款政策、管理流程、组织结构、技术基础等方面看,我国商业银行的个人住房抵押贷款管理基本上处于一个比较低的水平。如商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展、轻业务管理的冲动,不计风险代价抢占市场份额;个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大,尚未形成合理评价标准和业务流程;熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏,管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展;个人信用信息基本属于封闭状态,银行之间缺乏沟通,个人的信用信息资源无法共享,缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系等等。这些管理因素均导致个人住房抵押贷款的风险增大。

8.操作风险

违规操作是银行内部形成资产风险最主要原因之一,是经营机构在制度管理上放宽贷款要求而造成的业务风险。主要表现为:一是在业务导向激励约束机制下,经营机构重业务轻管理,甚至违规经营,未经批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件,借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票等高风险业务;二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高,工作不负责任,违反操作规程,有的甚至与借款人串通,逃避制度约束。

三、商业银行个人住房抵押贷款风险的防范

针对上述商业银行个人住房抵押贷款八大风险,商业银行可以采取如下措施予以化解和防范。

1.开发和建立内部评级体系和内部评级模型

我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开,根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神,现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理,更加重要的是,应当以优化配置风险资本和配置信贷资产组合为风险管理模式,对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理,因此要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系,采用内部评级法,用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、风险暴露(EAD)和期限(M)指标,全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况,对未来整体风险做出合理预测。在此基础上,充分考虑借款人个人资料和历史信用信息,建立科学的偿债能力和资信评估模型,逐步完善单一借款人信用评级体系,对借款人进行市场细分,以此作为开展业务的重要依据。

2.完善银行内部信贷管理机制,防范管理和操作风险

商业银行应制定一套严密、详细、操作性强的规章制度和流程,逐步提高信贷管理水平。

第一,根据个人住房抵押贷款内部评级模型的相关数据制定贷款风险资本配置和信贷组合计划,确定业务发展方向、比重以及发展节奏和进程,避免贷款政策管理失误带来损失惠州私人借款

第二,加强贷款流程全过程管理,从贷前调查、贷款审批和贷后检查等环节分析相关风险点,落实管理职责,规范操作流程;建立合理的激励约束机制,促使业务人员自觉遵守各项规章制度,解决重业务拓展轻风险管理的导向机制;强化损失责任追究制度,根据资产的实际损失追究相应责任。

第三,在组织结构上,可以逐步实行审批官和风险控制官派驻制,实现审贷分离和风险监管分离,保证贷款审批和风险控制的独立性;成立专门审查审批中心,实行集约化经营,逐步培养优秀的专业化审批官和风险管理官,提高管理专业水平。

第四,加强借款人信息的收集和分析,信息收集量越大,信息质量可能就越高,信息分析结果可能越准确,为较好预防和控制信用风险评价提供客观依据[4]。

3.建立个人住房抵押贷款风险预警系统,防范市场和政策风险

房地产业是一个与宏观经济高度相关性的行业,受宏观经济的影响并反过来给宏观经济以强烈的作用,建立风险预警系统主要是为了防范市场系统性和政策风险,建立预警模型对宏观经济指标、产业经济指标以及国家相关政策分析,对房地产市场及整个社会经济环境进行预测,及早做出反应,避免由此带来的损失。预警系统构建完善是一项庞大的工程,一是建立风险预警的数据库,从各个方面取得数据,不断积累和完善数据的收集整理,为模型开发打下坚实的基础;二是开发合适的风险预警模型,针对我国实际情况,对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数;三是建立快速反应和预控机制,对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。

4.加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理

随着我国利率市场化改革不断推进,利率风险会逐步显现,商业银行在防范个人住房抵押贷款的利率风险上可以采取以下措施。

第一,开发可调整利率抵押贷款,其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整,利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者1年。与我国现行的浮动利率相比,它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况,把由商业银行承担的利率上升的风险转移给借款人,同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。

第二,开发固定利率抵押贷款,固定利率抵押贷款是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内,贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在固定利率抵押贷款模式下,商业银行承担了大部分的利率风险,如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配,如发行固定利率债券,利率互换等,可以避免相应的利率错配和流动性风险。

第三,套期保值,我国金融期货市场正逐步开放,商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理,通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化,如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理,用银行间期权(上限期权、下限期权和双限期权)、互换和互换期权进行长期利率风险管理。

第四,大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场,通过该市场商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售,换取贷款资金或流动性高的短期债权,提高流动性。

5.发展个人住房抵押贷款风险转移机制

第一,建立和完善抵押贷款保险机制。个人住房抵押贷款保险的目的在于规避或分散三类风险,一是房屋毁损的风险,二是贷款的信用风险,三是借款人的人身风险。我国目前个人住房抵押贷款保险机构层次和险种均较单一,银行信贷风险和保险机构承保的信用风险、人身风险没能合理划分,亟待通过建立和完善个人住房抵押贷款保险机制来解决,在保险品种上,可以开发与消费信贷相关的财产险、失业险、人寿保险、履约保证保险等保险品种,在保险机构上,可以为中低收入借款人建立政策性保险机制的抵押贷款保险,为高收入借款人和中、高档住房提供商业性专业保险公司抵押贷款保险业务。

第二,推进个人住房抵押贷款证券化。个人住房抵押贷款“存短贷长”的矛盾使商业银行面临着流动性风险、利率风险、信用风险等多种风险,个人住房抵押贷款证券化能从根本上解决商业银行“存短贷长”的矛盾[5]。我国2005年12月开始商业银行资产证券化的试点工作,随着资产证券化试点工作的推广和资产证券化业务品种的丰富,可以适时推出个人住房抵押贷款证券化,有效降低商业银行在个人住房抵押贷款上所承受的风险。

6.完善个人住房抵押贷款的法律制度环境

个人住房抵押贷款涉及到社会经济的方方面面,有效降低商业银行所面临的风险需要有良好的法律环境和立法支持。我国应尽快制定和颁布《消费信贷法》,明确消费信贷活动中相关主体的职责,合理分散信贷风险;建立个人破产制度,使个人住房抵押贷款的相关环节均有法可依,通过立法强制推行个人信用制度,充分借鉴发达国家个人信用管理的经验,如美国的消费信用方面法律就有:《公平信用报告法》、《诚实信贷法》、《诚实借贷法》、《公平信用结账法》、《信用卡发行法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收法》等[6];同时改善法律执行环境,建立处置银行抵押资产的小额债权速审法庭,减少繁杂手续和环节,增加公正性和透明度,降低抵押物处置成本,提高处置的效率。

三、房贷不良率是什么意思?

虽然我很聪明,但这么说真的难到我了

四、配偶一方征信不良可以办理房屋抵押贷款吗?成都私人放款

夫妻双方,一方信用记录不良,可以申请房屋抵押贷款,信用记录不良建议继续适用信用卡,按时还款,24个月后会更新个人征信报告,5年后会彻底消除征信报告。房屋抵押贷款的流程:借款人在银行开立活期存款帐户;准备贷款要求的资料;面签银行;银行报卷和审批;银行审批通过后,通知借款人审批结果,并与借款人签订借款合同;到建委做抵押登记;建委出它项权利证。

一、重庆房产抵押贷款正规的公司有哪些,需要哪些资料

1、房产抵押贷款对房产的要求:

房屋的产权要明晰,符交易的条件,可进入房地产市场抵押;

房龄(从房屋竣工日起计算过40年;

所抵押房屋未列入当地城市改造规划,理部门核发的房产证和土地证。

2.重庆房产抵押贷款对借款人的要求:

能够提供银行等要求

资料方法要求都养不多-?

请知晓!希望这个资料对你有用!

二、重庆无抵押,无担保的正规贷款公司有哪些,需要什么手续及...

无抵押无担保小额信用贷款.个人信贷所需资料:身份证,户口簿,征信报告,银行流水,结婚证,工作证明,居住证明!二-三天放款,加急一天半、

三、重庆银行幸福月惠什么意思?

幸福贷是指以自然人名义提出贷款申请,提供符合重庆银行要求的抵押担保,并将取得的贷款用于消费,同时由重庆银行向符合条件的借款人承诺限时放款的人民币个人贷款。

据重庆银行工作人员介绍,“幸福贷”具有四大领先优势:

一是“三日放款、超时赔付”。为打破银行贷款“手续繁,放款慢”的现状,“幸福贷”产品从提升客户体验出发,对客户承诺“三日放款,超时赔付”,即:自客户提交信贷资料齐备之日起,重庆银行对满足信审条件的客户承诺三个工作日完成贷款发放;在时效承诺范围内,每超过一个工作日放款,按200元/工作日向客户进行赔付。

二是“零费用、无附加”。“幸福贷”产品除承诺放款时效外,免抵押登记费、担保服务费、房产评估费,无强制捆绑搭售,承诺不增加客户额外资金成本,旨在为客户提供最优质最纯粹的贷款服务。

三是“期限长、还款方式灵活”。“幸福贷”最长可贷10年,还款方式灵活多样,并且客户还可选择按月或按季还款,缓解客户还款压力,提升客户贷款资金的使用率。

四是“优惠多,月息低至五厘”。即日起至6月30日,重庆银行“幸福贷”推出多重利率优惠活动,贷款月息最低五厘起。深圳贷款公司

四、重庆有哪些贷款公司?靠不靠谱?

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好了,关于“重庆房产抵押贷款决定因素(房产抵押贷款弊端)”的话题就讲到这里了。希望大家能够对“重庆房产抵押贷款决定因素(房产抵押贷款弊端)”有更深入的了解,并且从我的回答中得到一些启示。

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